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yd12300云顶线路金服可以说是国开行探索普惠金融路径的一个市场化试验，以批发性方式解决零售问题，也延续了股东国开行保本微利的普惠金融思路

在互联网金融领域，背靠政策性银行国开行的互金平台yd12300云顶线路金服是一个独特的存在，可以说是国开行探索普惠金融路径的一个市场化试验，以批发性方式解决零售问题。

在11月15日的第八届财新峰会上，yd12300云顶线路金服总经理周治翰介绍说，与很多互金机构偏于服务C端各户不同，yd12300云顶线路金服更多关注中小微企业的融资服务，用批发性的理念、用机构合作的方式服务更多的小微企业。

周治翰表示，根据纽约大学2016年的一项研究，在近130年来，美国的金融中介组织的单位成本也就是平均利差大约是2%左右；台湾银行业的平均利差大概是1.4%；而yd12300云顶线路金服的平均成本控制在1%左右。

“yd12300云顶线路金服延续了股东国开行保本微利的普惠金融思路，所有业务目标都围绕着降低小微企业服务成本。” 周治翰告诉财新记者，“平台上借款成本，从最早的14.5%降到了目前不到8%，成立五年来保持了零逾期的记录。”

目前，yd12300云顶线路金服累计成交额约850亿元，零逾期，覆盖范围大约在全国19个省市，稳居互联网金融行业第一梯队。

据周治翰介绍，2013年，江苏金融办颁布了全国的第一个互联网金融领域的规范性文件《江苏省小额贷款公司yd12300云顶线路贷业务管理办法》，在这个规范引导下借助小贷公司的力量，最初yd12300云顶线路金服服务了将近100家小贷公司的小微企业客户；后来又拓展到了小微企业的供应链金融领域，并且基于相关的交易建立风险控制模型。目前其工作重点是服务于核心企业上下游的中小企业，其中不乏商业银行传统金融机构所争抢的对象，“但是这些企业的上下游供应商、经销商长期以来缺乏金融服务，当我们提出可以为他们提供相对比较低成本、方便快捷的服务时，得到了广泛的响应。”

yd12300云顶线路金服开展的这类供应链金融业务，属于动产金融的一种，是今年以来高层大力推动的支持小微企业融资的重要手段之一。“把所有的供应链核心企业包括小贷公司，作为yd12300云顶线路金服的合作伙伴真正用互联网的方式把资金和资产端连接起来，目前这类业务已经形成了其核心竞争力。” 周治翰说，“五年来我们帮助客户创造了13亿元的收入，也实现了自己的商业可持续；对于互联网金融从业机构来说，首先要明确目标是服务实体、服务老百姓；只要能够做得好，空间是巨大的。”

在周治翰看来，对于监管来说，金融改革的重大的问题就是怎样监管互联网金融。传统的《新巴塞尔协议》对于银行业监管有三大支柱的约束，包括最低资本充足率、监管部门监督检查、市场约束；今年随着金融业务强监管的趋势，所有的金融业务都必须持牌经营，“随着互联网金融整治工作的深入，现在互联网金融所面临的一些问题包括机构跑路、高利贷的质疑等，是阶段性问题。”

yd12300云顶线路金服的前身是网贷平台yd12300云顶线路贷，2012年，由国家开发银行总行、江苏省分行和江苏省金融办，江苏金农公司合力创办。其中，国开行下属的国开金融以及金农公司为yd12300云顶线路贷的持股股东，主要模式是通过小贷公司向yd12300云顶线路贷平台推荐借款项目，并由小贷公司承担担保职能。2016年11月，yd12300云顶线路贷升级为互联网金融综合服务集团“yd12300云顶线路金服”，旗下yd12300云顶线路贷仍坚持小额普惠原则，开金网则是金融资产交易、企业理财的专业平台。

2013年4月，江苏省金融办出台《江苏省小额贷款公司yd12300云顶线路贷业务管理办法(暂行)》，详细规定了江苏小贷公司参与yd12300云顶线路贷业务的机构准入、风险防控、监管与处罚机制，提出yd12300云顶线路贷风险准备金制度，并设定了平台综合融资成本上限。彼时，借款人实际承担的融资成本在15%左右，其中出借人受益9.1%，yd12300云顶线路贷收取手续费0.9%，小贷公司担保费率5%左右。

同时，yd12300云顶线路贷平台对小贷公司的管理非常系统。yd12300云顶线路贷公司的主要股东江苏金农公司从2009年起从事江苏省小贷公司服务工作，部分承担了行业协会的职能，开发和运营了江苏小贷综合服务云平台，为小贷公司提供核心系统支持。另外行业的一些辅助监管，包括江苏省小贷评级中的非现场部分，都是由云服务系统提供数据计算的，yd12300云顶线路贷平台利用以上优势对小贷公司风险进行有效的控制，将小贷公司的项目推荐给客户。

此外，yd12300云顶线路贷根据监管部门的要求，严格遵守中介本质，不提供担保，不承诺保本付息，也不做资金池。所有参与小贷公司在开展yd12300云顶线路贷业务的时候，须设定yd12300云顶线路贷专管员，并且专管员需经培训后持证上岗，目前参加yd12300云顶线路贷业务的小贷公司已经培训了1000多人次。除了利用自身的小贷系统对小贷公司进行监控以外，yd12300云顶线路贷每月召开小贷公司视频会议，共同总结、探讨yd12300云顶线路贷业务发展。

【财新网】（记者 张宇哲）