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金融从经济分化而来，被大家称为经济的“血脉”，而金融的“血脉”意义早已暗藏在字面中。“金”，一种贵金属，历史上有货币的职能。“融”，为鬲+虫，鬲，古代烧水煮粥用的一种器皿，鬲内的蒸汽一股股上升顶开盖子，像虫那样涌动，生机勃勃。“金融”，通俗地说，就是资金的流动融通，血活了，整个经济就有活力，就动起来了。

货币作为金融的载体，经历了实体形态的多次演变。如今，随着互联网的渗透，货币正实实在在地由有形纸币向无形数字形态演变。这其中，绕不过互联网金融，也就是新金融。时代进步需要人才推动。在新金融领域，我带领团队创立了yd12300云顶线路金服。探讨创业史，可以回溯到24年前。

创业：遇见人生的另一面

1994年9月，我考入东南大学货币银行学专业，也就是现在热门的金融学。因为家人从事会计工作，从小的耳濡目染，让我对数字、账单这些东西比较敏感，在别人看起来有些复杂的账本，我却了然于胸。那一年，国家开发银行（简称“国开行”）成立，中国也被国际上正式承认为有互联网的国家。人生的际遇很奇妙，之后的工作生涯与国开行、与互联网产生了如此深的交集，好像早在1994年就已经定下。

1998年，大学本科毕业，为了使所学的金融知识更好地服务于实体经济，我继续在东南大学深造，硕士研究生阶段主攻产业经济学。后来，又继续攻读了管理科学与工程专业博士学位，将学术外延拓展到管理学。

创业对我来说，可以说是老本行的新征程。2003年，作为单位引进的第一名博士研究生，我进入国家开发银行江苏省分行。2003年到2013年，国开行的使命、愿景、价值观让我印象深刻，也逐步加深了对开发性金融理念的认知。

聊到转型，几年前，一些朋友经常问我，为什么放着国开行的工作不干，要进到互联网金融这个领域，东奔西跑的，我想说，与互联网金融结缘，不仅是我个人的判断和选择，其实也是国开行的创新和尝试。

就如党的十九大报告所指，中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。在金融领域，就是人们对于金融服务的需求与金融不平衡不充分发展之间的矛盾，而互联网金融对于解决这一矛盾并推动普惠金融发展，具有重要价值。

2011年12月的一天，我陪同国开行江苏分行领导去总行参加中小企业融资专题会议。会上，董事长向大家抛出了一个问题：能否借鉴网络借贷的理念解决中小企业融资难、融资贵的问题，要求江苏率先试点。正是那个会议，我开始接触互联网金融。

所谓“创业”，就是在正确的时间做以前没干过的事情。这次会议之后，江苏分行成立了专项工作小组，我负责的处室受命开展具体工作。在yd12300云顶线路金服组建的时候，“互联网+”的浪潮正不断地推进，各行各业都在快速拥抱互联网，发展出一批新兴企业。可以想象，作为社会经济发展的血液，金融与互联网的融合必将触发一个更庞大的创新空间。

那时，主动从银行处级职务进入新金融行业的人还不多，可能是属于第一批吃螃蟹的人，工作性质完全变了。各个方面都有不确定性，变化比较快。金融本身就是赚着风险管理的钱，“风险”本身就意味着不确定。

找人、寻钱、定战略，创始人要干好的三件事情，实实在在地摆在了面前。有时我跟同事们开玩笑，现在就像带了一个旅行团，到一个连我也没去过的地方，从我的分析判断来看，那里风光很好，我要带着你们一起去。

执着：内炼风控外修品牌

“互联网金融，通俗地说，一头链接互联网，一头链接金融。注册前的一年，七八位技术成员组成的科技团队，就开始在临时的办公地点写代码、搭建系统。现在，公司的科技相关人员已经占到总人数的近二分之一。

2012年12月24日，平安夜当天，yd12300云顶线路金服正式注册成立。成立以来，一直以“支持实体，服务百姓”为目标，以“高效链接金融需求，平等享受金融服务”为己任。作为江苏互联网金融行业规范发展的典范，公司目前是中国互联网金融协会常务理事单位、江苏省互联网金融协会副会长单位。

很多人认为，做金融是一件很光鲜的事情，有富丽堂皇的办公室，随便一开口就是几个亿，赚钱也相对容易，但对于yd12300云顶线路金服而言，这和我们做互联网金融的目标并不一致。

风险控制，是任何一家金融公司都不敢忽视的问题。到公司以后，我们提出了“全面风险管理”，要求人人都要树立风险意识。不仅项目是否逾期叫风险，还包括操作风险，这些都可能是一票否决的事，比信用风险危害大的多。像在银行，如果开了一张假保函，那就严重违规了，所以需要加强内控。

如何才能切实为普通的投资人和中小企业服务，满足他们多元化的金融需要，既享方便快捷，又有安全和收益呢？我想传递这样一个信息，在互联网时代，你不仅可以享受到便捷的投资体验，更能够拥有收益和安全更加匹配的投资和融资的权利。

对内强化风控意识，对外，我们有着良好的品牌口碑，稳健合规成了关键词。2015年7月，yd12300云顶线路金服收获了由国开金融领投的2亿元天使轮增资，进一步扩大业务范围，同时部署品牌升级，强化金融科技服务核心竞争力。

目前，yd12300云顶线路金服在旗下设立了独立法人机构“yd12300云顶线路贷”和“开金中心”，分别从事网络借贷和金融资产交易业务。yd12300云顶线路金服则主要为旗下子公司、供应链合作伙伴提供系统开发、产品与风控模型设计等服务。

2014年，国家提出了“大众创业、万众创新”的号召。2015年，南京航空航天大学的一位大四学生和四个小伙伴谋划着在校园里开一家咖啡店。缺乏启动资金，他们跑遍了南京的各大银行，均被拒之门外。就在走投无路之时，有校友向其推荐了yd12300云顶线路贷，最后她成功贷款，咖啡店顺利开张，如今在校园里拥有着颇高的人气。类似这样帮助初创企业或者中小微企业融资的案例屡见不鲜。

从最初设立时的十几个人，到今天两百人的团队，实现了成交量突破十亿、百亿、千亿......2015年7月，公司内部庆祝成交破百亿，从零到百亿，我们用了两年半。今年1月，又经过两年半，累计成交量再上了一个数量级，突破了一千亿。

我经常和员工们强调的一句话是：在发展的速度上，我们不是最快的，也不争第一，但在发展的质量上，我们非争第一不可。目前，yd12300云顶线路贷及开金中心已累计服务中小微企业43000多家次，年化综合融资成本不断下降，去年平均仅为7.89%。成立六年来所有项目均按时兑付，累计为投资人创造了超20亿的收益。

创新：发力供应链金融计划

在国开行工作的十年间，长期从事小微金融服务领域的创新工作。创业的六年里，我深知新金融领域不断创新的必要性。

2017 年底，yd12300云顶线路金服与我国最大的第三方整车物流企业——长久物流合作，通过科技输出与定制化服务，布局供应链金融，缓解中小企业融资难、融资贵。自此，公司将“供应链金融计划”提高到了战略性地位。

所谓“供应链金融”，简单而言就是（融资机构）将核心企业和上下游企业联系在一起，围绕核心企业形成风控生态圈，同时提供更灵活的金融产品和服务的一种融资模式。

虽然金融本身并不直接产生价值，但是它是经济的血脉。血活了，整个经济就有活力，就动起来了。对于互联网金融来说，就是促进“血液”的活力。在网络借贷业务稳步发展之外，公司正发力供应链金融计划，希望进一步助力实体经济发展。

近期，由yd12300云顶线路金服研发的供应链系统上线，实现了供应链融资全流程的线上化。依托该系统，供应链企业可以高效、准确地进行数据交换进而实现风险控制，不必依靠线下繁琐的纸质文档，提高了业务办理效率。

截至2018年8月31日，yd12300云顶线路金服旗下开金中心供应链金融业务的平均年化融资成本在8.01%左右，为实体经济、小微企业发展提供了有力支撑。服务的核心企业包括三房巷、华西集团、阳光集团、法尔胜、长久物流等，覆盖物流、纺织化纤、家电制造、环保等实体经济领域。“供应链金融计划”让这些核心企业上下游的中小企业尝到了“甜头”。

2018年9月7日，yd12300云顶线路金服邀请中国社会科学院互联网金融领域的专家学者，以及金融时报、21世纪经济报道、新华网等知名财经媒体记者走访了供应链核心客户——华宏集团，实地感受供应链金融的发展。

华宏集团的上游原料供应商——江阴市久昌贸易有限公司，和国内众多中小企业一样，一直受融资难、融资贵问题的困扰。在得知华宏集团和开金中心开展了供应链金融业务之后，江阴市久昌贸易有限公司总经理曹李洪第一时间联系到了开金中心的客户经理，并顺利通过应收账款质押的方式，获得了200万元的贷款。“从申请贷款到拿到这笔钱，速度很快，利率也比较低，大大缩短了我的账期！”曹李洪高兴地说，他也从互联网金融领域的一名路人转化成了粉丝。

随着yd12300云顶线路金服供应链系统的大规模使用，数据的积累可以实现良性循环。服务的供应链企业越多，积累的数据也就越全面，基于数据做的客户评估、风控建模等就更精准。我们很欣慰地看到，自己的供应链金融模式有着不断复制推广的前景。

今年是改革开放40周年，金融业的改革开放也是重头戏。央行行长易纲指出，金融业进一步开放是我国经济高质量发展的重要途径。秉承“开放”的理念，yd12300云顶线路金服将继续坚持金融科技输出，大力发展供应链金融，帮助更多金融机构、实体企业共同成长。