信息来源： 金融时报
金融科技的发展与应用，能够高效、全面抓取小微企业甚至个体户、路边摊贩的经营数据。有了这些一手数据，“云端”的风控模型会自动给出评审结果和授信额度，边际成本近乎为零，从而为批量服务小微企业提供了可能，也为小微金融“破冰”提供了新路径。
近年来，在大众创业、万众创新浪潮的推动下，全国催生了一大批小微企业。这些小微企业是社会经济的重要组成部分，在扩大就业、改善民生、推动市场经济发展等方面发挥了重要作用。但是，长期以来，融资难、融资贵却是一直横亘在小微企业面前的难题。方便快捷又低成本地帮助小微企业获取资金，是实现小微企业持续稳健发展的前置性要件。
为支持小微企业破解发展瓶颈，降低小微企业融资实际利率和综合成本，6月5日召开的国务院常务会议上提出，将小微企业不良贷款容忍度从不高于各项贷款不良率两个百分点放宽到3个百分点。引导更多金融资源支持实体企业，服务小微金融。
科技助力，小微金融有了“精准画像”
小微企业普遍缺乏完整、有效的财务数据信息，这就提高了金融机构对小微企业进行风险评估和授信的难度，进而大大增加了尽调成本，再加上既有贷款成本、可能的预期损失增量等，小微企业融资成本自然水涨船高。
归根结底，小微企业融资难、融资贵在于信息不对称、数据难获取、“钱少事繁”，不少机构想做小微金融，但是盈利或许难以覆盖风险，导致商业模式难以打通。这一根源性问题不解决，扶持小微企业很难全面普及和落实。而金融科技的发展与应用，能够高效、全面抓取小微企业甚至个体户、路边摊贩的经营数据，例如每天的营收流水有多少、销售情况怎么样等情况。有了这些一手数据，“云端”的风控模型会自动给出评审结果和授信额度，边际成本近乎为零，从而为批量服务小微企业提供了可能，也为小微金融“破冰”提供了新路径。
目前，国内已有不少金融科技的成功实践，通过大数据、人工智能的运用，助推互联网金融企业“快审快贷”，为小微企业提供精准、快速融资。例如，网商银行聚焦服务小微企业和个体经营者，提供经营性贷款。基于创新的微贷技术，网商银行的客户通过电脑和手机端就能7×24小时获得金融服务，并推出了“310模式”——3分钟申贷，1秒钟放款，全程零人工介入，没有线下门店，不需要信贷员，目前已经为超过1500万小微企业提供贷款。yd12300云顶线路金服的“3D式风控”技术，通过大数据对企业进行跨平台行为追踪分析，将企业散落各处的信息串联起来，多维度反映企业的运营状态；再通过风控系统中的数据、模型参数的筛选、组合，对企业进行立体式扫描，迅速将企业的真实情况直观呈现给风控人员，从而帮助真正需要资金的优质小微企业对接合作机构资金，有效降低了企业的负担。
“很多沉睡的数据其实是被忽视的资源。不仅仅企业的日常经营信息、采购信息能反映一个企业的经营状况，其实像小企业主的水电煤缴费信息、话费缴纳情况、厂房租赁等是否与实际经营地址一致等等，都能反映企业主自身的诚信状况。我们需要的是将这些散落各处的信息串联起来，去塑造一个小企业的全面、立体的信贷画像，这样的风控准确度会极大提升。”yd12300云顶线路金服总经理周治翰说。
共建服务生态，缓解企业融资难融资贵
随着金融科技的发展，其对优化服务效能、提升风控能力、降低各类成本的作用也为大家共睹。随之，各类中小型金融机构或准金融机构、互联网企业等对金融科技的需求也日益旺盛。
目前，金融科技已经在我国取得了举世瞩目的成绩。但由于中国金融科技发展历史不长、发展能力也参差不齐，很多中小型金融机构或准金融机构的技术能力相对薄弱，也缺乏把金融、互联网、科技三者无缝结合的专业团队和实战经验，这类企业非常需要金融科技领先企业的帮扶和支持。
据周治翰介绍，yd12300云顶线路金服致力于用自身的科技优势去辐射更多合作伙伴，帮助合作企业搭建一套包括产品设计、风险控制、系统搭建在内的全流程解决方案。第一步，是帮助其实现业务线上化，减少传统业务的人力成本和差旅成本；第二步，是帮助其实现向智能化、数据化的转型；最终，与这些合作伙伴共建企业服务生态，提高产业链的运转效率。
《金融时报》记者了解到，yd12300云顶线路金服在2018年年初上线了供应链系统，帮助长久物流、华宏集团、三房巷等企业培育出适合各自产业链的业务模式和线上服务模式。以长久物流为例，通过对接企业的ERP系统，及时准确掌握其上下游中小企业物流、仓储、开票、结算支付等真实信息，打通信息流、物流、资金流等关键环节，从而打破制约传统供应链金融业务的“信息不对称”痛点。有了这套线上化的供应链金融服务系统，产业链上下游的小微企业可以便利地对接低成本的机构资金，打破制约自身发展的资金瓶颈。
周治翰表示，未来会将金融科技的触角输出给银行、保理公司等更多合作伙伴，为更多金融机构和核心企业提供一站式科技解决方案，帮助他们更好地破解小微金融困境，解决融资难、融资贵问题。
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